有句话说得很好,宁肯相信鱼长了腿,也不要相信保险公司那张嘴,这句话是我今天发明的。

  分红保险一年交10万元,交5年,20年后给150万元,跟本金相比净增2倍,看起来自然是非常划算的。如果我们仔细计算,就可以知道年收益率能达到6.15%,这在当下是一个很高的收益水平了,乍一看非常合算。

  2019年保本保息的理财方式中,民营银行五年期存款利率最高,能达到5.5%左右。凡是能达到6%的,基本都很难保证本金安全。从这个角度讲,这是很不靠谱的事情,毕竟保险公司不会做亏本的生意。

  我曾经说过,保险公司的赚钱核心在于超低的理赔率,以及低成本使用投保人的资金。

  超低的理赔率很好理解,以重疾险、意外险为主,一方面需要理赔的比例本身就低,另一方面通过设置各种严苛的条款,把最终理赔率大大降低,从而确保保险公司利益。

  至于低成本使用投保人资金,则是以高回报为诱饵,以较低或者干脆没有收益去长期使用资金,在投资市场上拿到更高回报,即使存到银行吃利差,也能轻松获得不菲的回报。

  近年来互联网保险开始崛起,新的形式,新的产品不断涌现,较之传统保险产品更加透明可信。以支付宝里的全民保为例,我们可以对理财型保险做简单分析。全民保有预期收益率,也有最低收益率,预期收益率在4%左右,而最低收益率为零,但是展示时会显示预期收益。当动辄二三十年或者更久的时间,加上复利的威力,看起来投资收益非常可观,但是收益率为零或者远低于预期收益率的概率要大得多,这就是保险运营者盈利的核心。

  保险万变不离其宗,通过种种条款,种种文字游戏,首先确保了自身利益,将经营风险降到最低,之后才让部分人得益,毕竟这也不赔那也不赔之后,总是要收买人心赔一点的。

  就我们正在讨论的产品而言,一定也是相同的逻辑。预期最高能拿到150万元,但是实际要看保险运营情况,还有中等收益和最低收益。至于最终能拿到多少,一定是最低收益和中等收益之间,绝对不可能是150万元。安全起见,保险合同中一定不会出现保证拿到150万元的条款,是预期而非一定。

  按照4%的年收益率,每年10万元交5年,然后再存15年,这样本息在20年后可以达到102万元,这是个人理财能够达到的收益。如果选择民营银行存五年期存款,按照5%的年收益率,则能达到121万元。保险公司拿着巨额资金可以到资本市场呼风唤雨,充当野蛮人,现场开奖。收购各类优质资产,能够轻松拿到远高于此的回报,最终却可以在0与100之间做答案,心情好给100万,心情不好给10万,收发由心,完全合法合规。

  最后还是那句话,宁肯相信鱼会长腿,也不要相信保险公司那张嘴。所谓的保本保息,也是在提供了多种选择之后,根据经营情况来给,低了好说,高了没戏。